Kredyt hipoteczny na 30 lat – brać czy nie?

Zastanawiasz się nad tym, jaki okres spłaty będzie odpowiedni w przypadku kredytu na mieszkanie? Doradcy bankowi coraz częściej proponują opcje rozłożenia płatności na 30 lat. Zobacz, jakie zalety i wady niesie za sobą takie rozwiązanie!

Skąd popularność kredytów branych na 30 lat?

Przyglądając się rynkowi kredytowemu w Polsce, nietrudno zauważyć, że to właśnie opcje z ok. 30-letnim okresem spłaty cieszą się największym powodzeniem. Dlaczego? Okazuje się, że wydłużenie okresu kredytowania to jeden z najczęściej stosowanych sposobów na obniżenie kosztów przy zakupie mieszkania. W takiej sytuacji co miesiąc możesz płacić niższą, bardziej przystępną ratę.

Pamiętaj!

Jak wiadomo, kredyty hipoteczne nie należą do najtańszych, więc szukanie oszczędności jest tutaj na porządku dziennym. Dzięki temu miesięczne raty będą mniej obciążające dla portfela, a Ty będziesz mógł wciąż prowadzić życie „na poziomie”, choć ciąży na Tobie zobowiązanie w postaci kredytu na mieszkanie.

Czy kredyt na mieszkanie na 30 lat rzeczywiście jest tańszy?

Wydaje Ci się, że wybór 30-letniej opcji przyniesie rzeczywistą ulgę Twojemu budżetowi domowemu? Okazuje się, że będzie to jedynie złudna oszczędność, a w rzeczywistości zapłacisz więcej. Nie wierzysz? Sprawdź przygotowany przez nas przykład.

Załóżmy, że bierzesz kredyt na 300 tys. zł i zamierzasz spłacać go w równych ratach. Oprocentowanie kredytu wynosi 3,5%. Na potrzeby naszych wyliczeń nie przyjmujemy żadnych innych dodatkowych opłat zwiększających wysokość raty. Przy takich założeniach szacunkowa miesięczna wysokość raty będzie wyglądać następująco:

• dla kredytu na 15 lat – 2144,65 zł,
• dla kredytu na 20 lat – 1739,88 zł,
• dla kredytu na 25 lat – 1501,87 zł,
• dla kredytu na 30 lat – 1347,13 zł.

Już na pierwszy rzut oka widać, że wybierając dłuższy okres kredytowania, zaoszczędzisz miesięcznie 797,52 zł. Ale czy na pewno? Pamiętaj o tym, że im dłużej spłacasz kredyt, tym większy jest udział odsetek. Przy naszych założeniach całościowa suma odsetek do spłaty wyniesie kolejno:

• dla kredytu na 15 lat – 86 036,57 zł,
• dla kredytu na 20 lat – 117 571,00 zł,
• dla kredytu na 25 lat – 150 561,21 zł,
• dla kredytu na 30 lat – 184 968,26 zł.

Teraz widać wyraźnie, że kredyt na mieszkanie brany na 30 lat może Cię finalnie kosztować dużo więcej. W naszym przypadku różnica wynosi aż 98 931,69 zł, więc jest naprawdę znacząca. Oszczędność na miesięcznych ratach przyniesie więc ulgę na krótko, a zaprocentuje później w postaci dużo wyższych odsetek. Podsumowując, kredyt zaciągany na 30 lat może być droższy niż ten z krótszym okresem spłaty.

Kupno mieszkania z kredytem na 30 lat – kiedy warto się na to zdecydować?

Powyżej wyjaśniliśmy, że kredyt na mieszkanie wzięty na 30 lat to nie tylko same zalety. Nie oznacza to jednak, że nie warto decydować się na taką opcję. Oto sytuacje, w których może się to okazać opłacalne:

• jeśli za wynajem lokum lub dojazd do pracy w innym mieście płacisz więcej, niż wyniosłaby Cię rata kredytu za własną nieruchomość;
• jeśli z czasem zamierzasz nadpłacać kredyt, by obniżyć jego rzeczywisty koszt. Najczęściej masz do tego prawo po kilku pierwszych latach spłaty według pierwotnego harmonogramu. Później podpisujesz aneks do umowy i płacisz co miesiąc raty wyższe, niż jest to wymagane, a po pewnym czasie kredyt jest przeliczany na nowo – płacisz wówczas coraz mniejsze odsetki. W ogólnym rozrachunku całość kosztuje Cię zatem mniej;
• jeśli Twoja obecna sytuacja zawodowa nie jest pewna. Choć w takim przypadku zaciąganie kredytu nie jest najlepszym pomysłem, na pewno lepiej postawić tu na niższe raty miesięczne – ich spłata jest zawsze mniej problematyczna. Później, gdy sytuacja się unormuje, a Ty zmienisz pracę na lepszą, możesz zacząć nadpłacać kredyt, o czym wspomnieliśmy już powyżej.

Jak widać, wybór kredytu na mieszkanie na 30 lat nie zawsze jest złą decyzją. Pamiętaj jednak, by zawsze rozważyć wszystkie za i przeciw i wybrać takie rozwiązanie, które nie przekroczy Twoich możliwości.